# 목적

연금저축펀드 : 노후 자금 목적

 

IRP : 노후 자금 목적

 

ISA : 중기적인 목돈 마련 (3년 ~5년 목돈만들기)

 

# 계좌개설

연금저축펀드 :  증권사 어플에서 개설 , 나이에 상관없이 개설 가능

 

IRP : 증권사 어플에서 개설, 소득있는 사람만 개설 가능

 

ISA :  증권사 어플에서 개설, 19세이상 누구나, 15~19세 소득있으면, 1개만 가능, 금융소득종합과세자 X

       일반형:  총급여 5천만원 초과, 비과세 한도 200만원

       서민형 : 총급여 5천만원 이하, 비과세 한도 400만원

 

 

# 저축금을 넣을 때

연금저축펀드 : 언제든지 입금 가능, 연금저축+IRP 연한도 1,800만원

 

IRP : 언제든지 입금 가능, 연금저축+IRP 연한도 1,800만원

 

ISA : 언제든지 입금 가능, 1년 동안 2,000만원 한도. 최대 5년동안 1억원

 

 

# 세액공제 받을 떄

연금저축펀드 + IRP 합산 연 900한도 (보통 최대로 납입한다면 연금저축펀드 600만원, IRP 300만원 납입)

 

연금저축펀드 : 최대 세액공제 대상금액 600만원

                   총급여 5,500 이하, 세액 공제율 16.5%, 세액 공제액 99만원

                   총급여 5,500 초과, 세액 공제율 13.2%, 세액 공제액 79.2만원

IRP             : 최대 세액공제 대상금액 900만원

                  총급여 5,500 이하, 세액 공제율 16.5%, 세액 공제액 148.5만원

                  총급여 5,500 초과, 세액 공제율 13.2%, 세액 공제액 118.8만원

 

ISA :  만기 해지시 연금계좌로 입금시 입금액의 10%(최대 300만원) 세액 공제가능

 

 

 

# 상품 선택

연금저축펀드 : 현금, 연금펀드, ETF(파생형ETF 제외)

 

IRP : 현금성 자산, 예금, 우체국 예금, ELB, 개별채권, 퇴직연금 펀드, ELS, 인프라 펀드, 부동산 펀드, ETF(파생형X, 선물지수 추종X)

      위험자산 70%까지만 구성가능.

 

ISA :  해외 주식을 제외한 대부분 상품 가능

 

 

 

# 수익이 났을 때

연금저축펀드 : 연금 수령할때 연금소득세로 과세이연. 연금 소득세는 3.3 ~ 5.5%로 저율과세. 

 

IRP : 연금 수령할때 연금소득세로 과세이연. 연금 소득세는 3.3 ~ 5.5%로 저율과세. 

 

ISA :  수익이 나면 비과세, 만기 해지할 때 한번 세제 혜택

순수익의 200만 원 비과세, 나머지 9.9% 분리과세

예시)           공통 : 연 2,000만원 3년 투자, 총 투자금 6,000만원 + 투자 순수익금 1000만원

      =>  ISA 계좌 :   순수익금 1000-200=800만원 * 9.9% = 79.2만원 세금

      => 일반 계좌 :  순수익금 1000만원 * 15.4% = 154만원 세금

 

 

 

# 중도인출

연금저축펀드 : 계좌해지 않고 출금 가능, 세액공제 받지 않은 돈은 세금 없이 출금 가능, 

세액공제 받은 돈은 16.5% 기타소득세 떼고 출금, 수익금이 들어있다면 16.5% 기타소득세 떼고 출금

 

IRP : 일반적인 출금 불가, 법적으로 정해진 사유에 출금가능

- 무주택자의 주택구매,전월세 보증금 (기타소득세 16.5%) 

- 파산, 개인회생, 근로자 및 부양가족 6개월 이상 요양,천재지변 (연금소득세 3.3 ~5.5%)

 

ISA :  원금 인출가능, 수익 인출불가(해지해야가능)

 

 

 

# 대출

연금저축펀드 : 담보대출 비교적 잘됨, 한도는 입금액의 50~60%, 서비스 안하는 증권사 있음, ETF 있으면 안될 수있음

 

IRP : 담보대출 거의 안됨

 

ISA :  ?

 

 

 

# 중도 해지

1. 세액공제 받은 적 있는 내가 저축한 돈

2. 세액공제 받은 적 없는 내가 저축한 돈

3. 투자로 생긴 수익금

 

연금저축펀드 : 1,3번 16.5% 기타소득세 발생

 

IRP : 1,3번 16.5% 기타소득세 발생

 

ISA :  3년 못채우고 해지하면 수익에 15.4% 배당소득세 발생

 

 

# 만기 수령

연금소득세

55~70세 : 5.5%

70~80세 : 4.4%

80세 이상 : 3.3%

 

연금저축펀드 : 55세 이상, 계좌 개설 5년 이후

 

IRP : 55세 이상, 계좌 개설 5년 이후

 

ISA :  만기 자유, 최소 3년이후 해지후 재개설 가능

 

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30대 초반 무주택자 필자의 전략..

내 급여에 따라 필요한 세액공제가 최대가 될 수있을 만큼의 최소한의 금액을 연금저축펀드에 투자한다.

목돈 마련은 ISA 계좌로 3년마다 계좌 개설 -> 해지 반복해서 목돈을 모은다.

주택 구입 및 자산 안정이 되었을 무렵 연금저축펀드 및 IRP에 최대 한도까지 투자한다.

안정 이후 금액이 커지면 연금저축펀드 계좌를 여러개 파서 절세효과를 누린다.

 

투자 상품은 연금저축펀드에 미국주식지수 추종 ETF, ISA 계좌에는 국내 배당주 투자한다.

출처에도 적었듯이

https://www.ppomppu.co.kr/zboard/view.php?id=money&no=484711의 글을 옮긴 것입니다.

12월 초에 몇 년째 들고 있는 우리은행 IRP(연금저축펀드, ISA는 하지 않습니다)의 나머지 납입금을 확인하고 넣으려고 잠시 은행에 갔습니다.

매달 자동으로 이체되는 금액이라서 신경을 쓰지 않고 있었죠.

기존 700만원으로 알고 있었는데 올해부터 한도가 900으로 늘었다는 얘기를 듣게 됐습니다.

세액 공제액도 살짝 늘어나기도 한 셈이니 마저 채워 넣었죠.

아이유 탁상 달력 가져가라고 했지만 아이유는 티내지 않고 마음 속으로만 좋아하니까 괜찮다고 했습니다...