안녕하세요.
자유에요.
오늘 계속 질문 올리네요. 모르는게 많기도 하고, 조금 알면 알 수록 더 모르는 걸 확인하게 되어서 그렇습니다.
본격적인 금융 투자를 시작한 건 이제 겨우 3년 되었고, 무지성으로 일반 계좌에서 주식이나 ETF 사모으고 있었는데, 생각해 보니 안 되겠더라고요.
게다가 저는 자영업자라서 퇴직금이 없다보니, 일반 계좌보다는 세제 혜택이 있는 IRP나 ISA 계좌를 퇴직금 명목으로 잘 운영해야겠다는 생각을 최근 하게 되었고, 그러다 별로 굴리지 못 한 ISA 계좌 의무가입기간이 끝났다는 메세지를 받아서 부랴부랴 찾아보다가 모르는게 있어서 아까도 질문을 올렸어요. 댓글로 많이 알려주셔서 감사합니다. https://www.clien.net/service/board/cm_stock/18652475CLIEN
그래서 어떻게 연금관련 세 가지 계좌를 유기적으로 운영하는 것이 가장 효율적일지 판단하기 어려워 질문 올리려 합니다.
IRP, 연금계좌 등 합계 연 1800만원 납입 가능. ISA 연 2000만원 가능.
최대 납입을 한다면, IRP 연 1800만원, ISA 연 2000만원 납입 및 운영, 3년 후 의무가입기간 종료 시 해지하여 연금전환하고 ISA 재가입.
3년 주기로 IRP에 5400만원, ISA 통해 연금계좌에도 6000만원씩 모을 수 있고, 6년이면 IRP 1억 800만원, 연금계좌에 1억 2000만원, 9년이면 IRP 1억 6200만원, 연금계좌에 1억 8천만원을 모을 수 있겠더라고요.
이러면 대강 3억이 넘고, 추가 세금 부담 없이 연금으로 받을 수 있는 연 1500만원까지 받을 때 20년 이상 받을 수 있으니 노후 대비가 되지 않을까 합니다. (사실 연금 연 1500만원은 연 1200만원에서 올려준거지만, 요즘 물가에는 턱 없는 금액입니다. ㅠㅠ)
지속적으로 가능할지 모르겠으나, 최대 납입을 12년 하면, 은퇴하고 조금씩 아껴서 죽을 때까지 쓸 수 있겠죠?
이렇게 운영한다고 할 때 제가 놓치는게 있을까요?
세액공제 받는 금액 등와 섞이지 않게 연금계좌를 두 개 두어서, 하나는 세금혜택 본 계좌, 다른 하나는 혜택 없는 계좌로 나누어 놓는 방법도 있다는데, 이렇게 하면 급할 때 복잡한 계산 필요 없이 세금 혜택 없던 연금저축에서 돈을 뺄 수 있으니 편하겠어요. 하지만, 단순무식한 제게는 너무 복잡해 보입니다.
연금 계좌 운영에 좋은 조언 부탁 드립니다.
자유였습죵.
꾸벅~! :)
장기투자가 무조건 좋은 것이 아닙니다.
장기투자는 옳다...가 되기 위한 전제 조건은,
언제 시작하는가 입니다.
특히 한번에 매수해서 끌고 가는 것이 아니라,
매월 납입하는 것이면.... 이런 부분에서 조금 더 융통성이 있긴 하지만,
그렇다고 거시 경제와 무관하다고는 할 수 없습니다.
예를 들면, 제 경우 내년 한 해는 투자를 중지 하거나 최소화 할 예정입니다.
제가 보는 거시경제상 내년 한해는 매우 안 좋을 것으로 판단하기 때문입니다.
이것은 제 뷰 이고, 자유님도 이런 거시적 관점에 관심을 가지고
스스로의 판단을 가지게 된 후에 투자에 임하시는 것이
좋지 않을까 싶습니다.
적립식으로 길게 가져가는 것이 목적이니 만큼,
하루하루, 월 단위로 고민할 필요가 없되
연 단위의 긴 호흡은 보는 관점은 필요하다는 생각입니다.
거시경제나 미시경제나 솔직히 모르겠습니다. 코로나로 힘들었던 2020년을 보내고, 2021년부터 금융투자를 시작했는데, 저는 코로나 때에도 계속 상승하길래 계속 우상향할 줄 알았습니다만, 결과는.... ㅠㅠ) 이렇게, 앞을 모르기에 장기투자를 하려고 합니다. 적어도 자본주의가 망하기 전까지는 계속 성장하지 않을까 해서요.
제가 계속 사 모으고 있는 S&P 500도 MDD 50%에 육박하더라고요. 말이 쉬워 50%이지, 50%가 날라간다면, 아니 그 전에 저는 패닉셀링을 하겠죠? 하지만, 이런 마음을 부여잡고, 그냥 꾸준히 매수하고, 먼 미래를 대비해 보려고 했습니다.
혹시, 거시적 관점을 키울 수 있는데 도움이 되는 책 등이 있다면 추천 부탁 드려도 될까요?
30년 뒤 잔고는 3억입니다. ㅎㅎㅎ
계획하신대로 진행하시면됩니다.
복리의 마법이죠.
연금저축 1500
IRP 300
ISA 2000 (3년 주기로 연금저축 이전 후 바로 신규가입)
절세계좌를 최대한 활용하는 가장 좋은 방법입니다.
연금 저축 계좌 두 개 운용은 머 개개인의 성향에 달린 문제 같습니다. 큰 의미는 없는 것 같구요.
연금 수령 금액은 600에서 1200으로 증액되고 다시 1500으로 최근에 증액되었죠.
이 한도도 계속 상승할 것이 당연한 일이기 때문에 걱정하실 필요 없습니다.
혹시 저 계산기 화면은 어떤 화면인지 알려주실 수 있나요?
연금수령한도도 추후 증액될 것이다... 는 생각해 보지 못 했는데, 말씀처럼 그럴 수도 있겠네요.
일단 묻어두기.... 괜찮은 생각이라 해 주셔서 감사합니다.
https://www.thecalculatorsite.com/finance/calculators/compoundinterestcalculator.php
아래 두 개의 계산기도 참고 해보시구요.
https://www.forbes.com/advisor/banking/savings/millionaire-calculator/
https://smartasset.com/investing/investment-calculator
그리고 결혼하셨고 여유가 더 되신다면 와이프도 절세계좌 3개를 추가로 운용하면 됩니다.
여유가 안된다면 ISA를 제외시키고 부부 둘이 연금저축과 IRP만 운용하면 되는것이지요.
그럼 현재 기준으로 부부 각자 년1500만원 뺄 수 있으니 3000만원이죠.
저 역시 와이프랑 같이 하고 있구요.
소소한 목표로 시작했었습니다. 각자 국민연금 100만원씩, 사적연금 100만원씩만 받아도 월 400이니 은퇴 후 이정도면 바랄것이 없다 라고요...
막연히 생각하다가 질문 올렸는데, 아주 구체적인 계획까지 만들어주셨네요.
저도 아내도 동일하게 시행해 보아야겠습니다.
아내는 일 하지 않은지가 오래 되었는데, 국민연금 추납인가 하는 제도가 있더라고요. 그걸로 시뮬레이션도 해 봐야겠습니다.
감사합니다.
- 개인연금졔좌에 월 100만원 납입 (작년까지는 50만원 납입) / 이사를 고려해서 딱 저정도만 넣고 있습니다 ^^;
- 국내상장 해외 ETF 매수: S&P500 , Nasdaq100 (3:2 비율로 매수하거나 5:3:2 비율로 S&p500-Nasdaq100-고배당다우존스 매수)
(주가가 안 좋을 땐 싸게 갯수를 늘린다는 생각으로) 정기적립식으로 매달 말일에 납입하고 매수 하고 있습니다.
연금계좌만 하시고, ISA는 안 하시는 이유가 있을까요? ISA까지 하시면 두 배를 더 부을 수 있는 장점이 있고, 단점은 큰 돈이 묶인다는 것이라고 파악하고 있습니다.
이사 등등 돈 들어갈 일이 있을 것 같아서(3년 이내에) 나머지는 파킹 통장에 넣고 있습니다 ^^;
저도 파킹 통장에는 일정액을 넣어두고 있습니다. 그 돈은 없는 셈 치고 지내고, 그러고도 남은 여윳돈으로 연금계좌를 운영해 보려고 합니다.