갱신형 보장에 대해서 간단히 설명해드리겠습니다.
사실 갱신형 상품, 또는 갱신형 보장에 대해 잘 모르고 계신 경우가 많습니다.
워낙 다양한 형태의 갱신형 보장이 있고, 또 가입 초기에는 보험료 변동이 크지 않아서 크게 신경을 안쓰시는 것 같습니다.
갱신형, 비갱신형을 서로 비교해서 보시면 이해가 더 쉬울 것 같네요.
몇가지에 대해 정확히 확인해 드리겠습니다.
갱신형보험은 보험료가 오른다.
맞는 말이죠?
갱신형 보장은 보험료가 오르는 것이 대부분입니다.
다만, 보험료가 오르는 기준에 따라서 많이 오르기도하고,
적게 오르기도 하는 것이죠.
특히 나이가 어리거나 젊을때에는 정말 조금 변동되거나, 오르지 않는 경우도 있습니다.
보험료가 오르는 이유는 위험률이 높아지기 때문입니다.
두가지 요인이 있는데
첫 번째는 연령 위험률입니다.
예를 들어, 암이나 뇌졸중 같은 큰 질병을 생각해보시면 되는데요.
나이가 어리고 젊은 시기에는 질병이 발생할 확률이 상당히 낮습니다.
실제 주변에서 2~30대에 큰 병에 걸리는 경우는 정말 손에 꼽을정도로 거의 없죠.
하지만 나이가 점점 많아짐에 따라, 발생확률이 높아지게 됩니다.
그럼 보험사에서는 가입하는 사람의 나이에 따라 보험료를 올리게 되구요.
두번째 반영되는 것이, 물가 상승,보험회사의 손해율 등이 적용되는 추가위험률입니다.
보험회사 입장에서 보험료로 받은 돈보다,
보험금으로 지출된 돈이 더 클 경우 보험상품이 갱신될때마다
보험료를 더 높게 적용하는 것이죠.
보험료가 올라도 많이 오르지 않는다?
갱신형으로 가입하신 분들이 가입하실 때 가장 많이 듣는 이야기중 하나입니다.
별로 오르지 않는다, 올라도 부담되지 않는다.
이 말은 사실이 아니라고 봅니다.
올라도 적게 오른다고 느낄 수 있는 기간은 가입이후 초기 몇 년간입니다
보험료가 상승하는 이유는 나이, 물가상승, 보험사 손해율 등 다양한 요인이 있는데요,
상승이 급격히 일어나는 시기가 보험 가입자의 나이가 5~60대에 접어드는 시기입니다.
큰 질병의 발생위험이 급격히 증가하는 시기이면서, 경제활동이 마무리되는 시점과도 비슷합니다.
그렇게 되면, 문제가 발생할 수 밖에 없습니다.
소득은 줄어드는데 보험료는 감당할 수 없이 높아지게 되면, 가입자 입장에서는 유지하지도 해지하지도 못하는 난처한 상황이 되어버리는 것이죠.
실질적으로 보장을 집중적으로 받아야 하는 시기에 보험료가 부담되어 해지하는 경우가 실제로도 많습니다.
이런 갱신형 보장을 잘 활용할 수 있는 방법은 없나요?
물론 있습니다.
앞서 알려드렸던 갱신형 보장의 장점을 활용하면 되는데요
첫 번째 방법은 일정기간 보장을 강화하는 목적,
즉 기본 보험의 보완 상품으로 활용하는 것입니다.
경제활동기간 동안 보장을 강화하고 싶은 4~50대 가장들에게 적절한 방법입니다.
사실 모든 보장을 전부 비갱신 100세만기로 가져가면 보험료가 너무 부담스러울 수 있어요.
보장은 넉넉하게 가져가고 싶은 것이 사람의 마음이겠죠. 예를들어 나는 진단비를 5천만원 준비한다고 가정하면,
기본보험으로 2~3천만원 정도를 비갱신형 100세만기로 준비하고, 나머지 2~3천만원은 갱신형으로 준비하는 것입니다.
그럼 작은 보험료로 큰 보장을 가져갈 수 있구요,
나중에 갱신이 되어 보험료가 부담스러워지면, 갱신형 보험은 정리를 하고 기본 보험만 유지하는 것이죠.
단, 갱신주기가 긴 상품을 활용하는 것이 좋습니다.
**연세가 많은 분들 중,
보험가입이 필요한 분들은 갱신형 상품을 잘 활용하시면 좋습니다.
보통 50대 후반 ~ 60대 이상이신 분들이 보험가입을 하실 때,
비갱신형 100세만기로 준비하면 보험료가 상당히 높게 책정됩니다. 이럴 때, 굳이 높은 보험료로 100세만기로 준비하기보다,
15년 또는 20년 갱신형 보험을 활용하는 것도 좋은 방법입니다.
60대 중반인 어르신이 20년 갱신형으로 가입을 하면, 적어도 85세까지 보장을 받을 수 있게 되구요,
보험료는 비갱신형으로 가입하는 것보다 훨씬 저렴하게 가입이 가능합니다.
연세가 많은 분들은 갱신형 보장을 활용하는 것이 효율적인 경우가 있습니다.
단, 갱신 주기가 3년 5년 이렇게 짧은 상품보다,
15년 20년 등 갱신주기가 긴 상품을 활용하시는 것이 더욱 효과적입니다